Checklist huis kopen

Staat u op het punt om een woning aan te schaffen? Gebruik dan onze handige checklist!

ORIËNTATIEFASE

bepaal de maximale maandlasten

Welk deel van je inkomen wil (of kun) je uitgeven aan je woning? Houd daarbij rekening met de ontwikkeling van je inkomen de komende jaren en met een onderhoudsvoorziening. Hoeveel je voor die voorziening nodig hebt, hangt af van de staat van het huis.

informeer naar de maximale hypotheek

Dit doe je uiteraard vóórdat je op zoek gaat naar een (ander) huis. Wat is de bank bereid te lenen uitgaande van de door jou berekende maximale maandlasten? Komt dat overeen met wat de bank bereid is te lenen op basis van je inkomen? In principe kun je tegenwoordig niet méér lenen dan 100% van de marktwaarde!

Op de sites van veel banken en op de site van de Vereniging Eigen Huis (www.eigenhuis.nl) vind je calculatoren waarmee je een indicatie kunt krijgen van je maximale hypotheek.

check je spaargeld

Ben je starter of heeft je huidige woning geen overwaarde? Dan zul je de bijkomende kosten moeten financieren met spaargeld. Dat kan aardig oplopen:

• overdrachtsbelasting (2%, tenzij je in aanmerking komt voor de startersvrijstelling. Zie kader)

• €1.000 tot €1.500 notaris- en kadasterkosten voor de hypotheek- en transportakte

• kosten van de aankoopmakelaar

• kosten voor de bouwkundige keuring
  Deze aankoopkosten bedragen bij elkaar 5% tot 6% van de koopsom. Daar komen dan de kosten voor de financiering nog bij, zoals de kosten van het hypotheekadvies (€1.000 tot €3.000), de taxatiekosten (circa €700 tot €1.000) en de kosten voor het aanvragen van de Nationale Hypotheek Garantie (0,6% van de hypotheek, zie www.nhg.nl). En dan ben je nog niet verhuisd en is het huis nog niet ingericht. Maak een reële inschatting van het bedrag dat je hiervoor nodig denkt te hebben.

Maak niet al je spaargeld op. Je hebt immers ook nog een buffer nodig voor onverwachte uitgaven zoals een kapotte wasmachine of een reparatie aan je auto.

bepaal je wensen

Welke categorie woningen (type, prijs, ligging) past bij je woonwensen én bij je financiën? Een makelaar kan je daarbij helpen.

KIJKEN EN KOPEN

huis

Bepaal welke kosten je kunt verwachten voor het huis dat je op het oog hebt. Wat is de staat van onderhoud? Hoe zit het met de energiebesparende voorzieningen (dubbel glas, isolatie, et cetera)? Welke aanpassingen wil je doen?

bepaal je bod

Ga niet (alleen) af op de vraagprijs, maar kijk ook eens rond op www.funda.nl en op www.woz-waardeloket.nl. Vergelijk het aantal (slaap)kamers en de prijs per m2. Is er een vereniging van eigenaren (VvE)? Vraag dan ook daarvan de financiële gegevens op. Zet de plussen en minnen van de woning op een rij. Zo krijgt je een beter idee van wat de beoogde woning je waard is. Ook een makelaar kan je daarbij helpen.

Een handig hulpmiddel is het taxatierapport van Calcasa dat je voor €27,95 kunt laten maken op calcasa.nl > calcasa model waardering (niet geschikt voor de hypotheekaanvraag).

let op de risico’s

Een huis is geen broodje bij de bakker. Het is daarom goed dat in de meest gehanteerde koopovereenkomsten (onder andere die van NVM) tegenwoordig standaard een voorbehoud van financiering en bouwkundige keuring is opgenomen. Doorhalen van een dergelijk voorbehoud kan, maar dat vergroot wel je risico. Doe dat dus niet te snel.

Als koper van een woning mag je binnen 3 dagen na aankoop van een woning nog afzien van de koop. De 3 dagen gaan in zodra de koper een kopie van de getekende koopovereenkomst aan de koper is overgedragen (koper en verkoper hebben getekend). Benut deze dagen goed!

FINANCIEREN

eigen geld, overwaarde en lenen

Hoe ga je de woning financieren? Welk deel komt uit de overwaarde van je huidige woning? Hoeveel leen je? Kun je geld lenen bij de familiebank (zie ook hierna onder ‘familiebank’)? Hoeveel eigen geld breng je in?

LETOP: Om recht te hebben op renteaftrek over de hele hypotheek, moet de fiscale overwaarde van de oude woning worden gebruikt voor financiering van de nieuwe.

je fiscale historie

De fiscale regels voor hypotheekrenteaftrek zijn de afgelopen jaren steeds ingewikkelder geworden. Zet daarom je fiscale historie op een rij:

• welke woningen heb je achtereenvolgens gekocht?

• wanneer heb je die woningen gekocht?

• hoe heb je die woningen gefinancierd?

• heb je tussentijds wijzigingen aangebracht in je financiering?

• zijn er wijzigingen geweest in je persoonlijke situatie (trouwen, scheiden, samenwonen)?

En: verzamel je aangiften over de jaren waarin je een eigen woning had (als je die nog hebt). Met name de aangifte van de jaren waarin er een wijziging was zijn belangrijk. Een goed overzicht is belangrijk voor een goed hypotheekadvies!

je huidige hypotheek

Het kan aantrekkelijk om je huidige hypotheek mee te nemen naar je nieuwe woning. Dat is het geval als je nu tegen een relatief lage rente leent. Wil je de huidige hypotheek meenemen, geef dat dan duidelijk aan bij het aanvragen van de hypotheek voor je nieuwe woning. Informeer alvast naar de voorwaarden die daarbij gelden! Soms is oversluiten aantrekkelijk. Bij een verhuizing kan vaak boetevrij overgesloten worden. Dat is in de regel aantrekkelijk als je daardoor in aanmerking komt voor een lagere rente.

rentevastperiode nieuwe hypotheek

De hypotheekrente is van grote invloed op je maandlasten. Hoe langer de rentevastperiode, hoe hoger het rentepercentage. Veel mensen kiezen voor 10 jaar, maar wil je meer zekerheid, dan is 15 of 20 jaar ook het overwegen waard. Zorg er in ieder geval voor dat je na afloop van de rentevastperiode ook bij een rentestijging de maandlasten naar verwachting nog kunt betalen. Je kunt de rentevastperiode ook nog opknippen in delen met verschillende rentevastperiodes. Zo spreid je het renterisico.

check de hypotheekvoorwaarden

Als je een huis koopt zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan is de hoogte van de hypotheekrente mede afhankelijk van de verhouding tussen de lening en de waarde van de woning. In de loop van de tijd zal die verhouding veranderen, bijvoorbeeld door de aflossingen die je doet als je een annuïtaire of lineaire hypotheek hebt, of door een stijging van de woningprijzen. Bij wie kom je het snelst in aanmerking voor een lagere hypotheekrente omdat je in een andere risicoklasse valt? Kijk dus bij het afsluiten van de hypotheek niet alleen naar de rente op het moment van afsluiten!

LET OP: Een hypotheekofferte heeft een beperkte geldigheidsduur. Ieder bank heeft zijn eigen regels voor het verlengen daarvan. Check of je bij verlenging bereidstellingsprovisie moet betalen en, zo ja, wanneer en hoeveel. Of misschien moet je annuleringskosten betalen als de hypotheek in de verleningstermijn uiteindelijk niet doorgaat. 

nieuwbouw? let op!

Zolang er nog geen omgevingsvergunning (de gemeentelijke toestemming om te bouwen) is afgegeven, kan de hypotheek niet passeren bij de notaris. In de praktijk gebeurt het wel dat de offertetermijn voor de hypotheek verloopt en de koper weer van vooraf aan moet beginnen met het aanvragen van de hypotheek, met alle extra kosten en gedoe die daarmee gepaard gaan.

familiebank

Heb je ouders met veel spaargeld dat zij zelf voorlopig niet nodig hebben? In plaats van bij de bank kun je natuurlijk ook van je ouders lenen. Voor jou maakt dat fiscaal geen verschil. Je ouders moeten er rekening mee houden dat het uitgeleende geld in box 3 niet onder spaargeld maar onder overige bezittingen valt. Als zij hun spaargeld aan je uitlenen, gaan ze daarover dus meer belasting in box 3 betalen. 

taxateur

Moet je huis getaxeerd worden in verband met de financiering? Je mag de taxateur meestal zelf kiezen. Kijk op www.taxatietarieven.com welke taxateurs de goedkoopste service bieden.

OVERDRACHT

notaris

Voor het transport van een woning en de inschrijving van de hypotheek heb je geen dure notaris nodig. Elke bevoegde notaris is in staat een huis in te schrijven. Aangezien de koper bepaalt welke notaris dat mag doen, kun je gaan voor de goedkoopste. En in principe geldt hetzelfde voor de taxateur. Maak wel altijd van tevoren een prijsafspraak!

Op www.degoedkoopstenotaris.nl vind je alle goedkope notarissen van Nederland. Vraag wel altijd een offerte of maak van tevoren schriftelijk of per e-mail afspraken met de notaris over het te hanteren tarief. Zo kan je vele honderden euro’s besparen!

STARTERSVRIJSTELLING

Starters betalen in 2024 geen overdrachtsbelasting voor een woning van maximaal €510.000 als zij daar zelf gaan wonen. Deze startersvrijstelling is voor huizenkopers tussen 18 en 35 jaar. Voor anderen geldt een tarief van 2%. Het moment van ondertekening van de notariële akte van levering telt. De startersvrijstelling mag alleen worden gebruikt als je die nog niet eerder hebt benut.

Op www.rijksoverheid.nl (zoeken op ‘startersvrijstelling’) vind je de voorwaarden van de startersvrijstelling.

Wij helpen u bij het invullen van uw aangifte Inkomstenbelasting. Welke kosten mag u bijvoorbeeld wel of niet aftrekken van uw inkomstenbelasting? En wat dacht u van het aanvragen van een voorlopige teruggave. Moet u bijvoorbeeld 100% van de te betalen hypotheekrente opgeven bij het aanvragen van een voorlopige teruggave.
Heeft u hulp nodig met deze fiscale aangelegenheden? HEJO Advies & Administratie helpt u graag. Vul het contactformulier in en wij nemen contact met u op!!!